Quelles assurances lorsqu’on démarre son activité ? 

Pouvant être obligatoires ou facultatives, de nombreuses assurances existent pour les professionnels. Voici un guide pour vous aider à visualiser tous les risques inhérents à une entreprise et les types d’assurances existantes pour les couvrir.

Pourquoi doit-on assurer son entreprise ?

Quel que soit le type d’entreprise que vous souhaitez créer, il faut avoir conscience que vous devrez faire face, tout au long de votre activité, à la présence permanente de certains risques dont il faudra vous prémunir en contractant une ou plusieurs assurances. Certaines sont obligatoires, comme l’assurance minimale de responsabilité civile exigée par la loi pour les véhicules. Dans ce cas précis, une entreprise souhaitant mettre en service un véhicule lui appartenant (véhicule de fonction, véhicule de chantier, etc.) doit obligatoirement le couvrir avec une assurance de responsabilité civile, comme pour un particulier. D’autres assurances obligatoires peuvent exister en fonction du secteur d’activité de l’entreprise. C’est le cas par exemple de la responsabilité décennale exigée dans le secteur du bâtiment, de l’assurance flotte demandée pour les sociétés disposant d’un parc automobile, ou encore de l’assurance couvrant les conséquences financières de la responsabilité civile professionnelle dans le secteur de l’immobilier. À côté de cela, les entreprises disposent également de nombreuses assurances facultatives. Parmi celles-ci, certaines sont très fortement recommandées comme l’assurance dommages couvrant les biens de l’entreprise, dans le cas de biens très coûteux ou indispensables à son activité.

Les trois grandes catégories de risque à couvrir pour une entreprise

Aucune activité professionnelle ne peut être considérée comme étant sans risques. Il est cependant impossible pour un créateur d’entreprise de multiplier les couvertures en empilant les contrats d’assurance. En effet, chaque assurance a un coût que devra supporter l’entreprise : il vous faut donc définir les garanties qui seront indispensables à votre activité en identifiant les risques inhérents à celle-ci. Ces types de risques peuvent être classés en trois catégories distinctes :

• les risques liés aux biens de l’entreprise. Qu’il s’agisse des stocks, des véhicules d’entreprise ou encore des locaux ou des outils et matériels de production utilisés (ordinateurs, appareils électriques, machines, etc.), la part matérielle de votre actif doit être protégée des dommages qu’elle pourrait subir en cas de sinistres (vol, vandalisme, incendie, inondations, catastrophes naturelles, événements climatiques, pertes d’exploitation, etc.) ;
• les risques liés à l’activité de l’entreprise. Il s’agit ici d’être couvert par une assurance de responsabilité civile en cas de dommages que pourrait causer l’entreprise à travers sa production (biens ou services défectueux avant ou après livraison), ses locaux ou son matériel utilisés pour l’exploitation (incendie, dégâts des eaux, etc.), ou encore son personnel (accident causé par une voiture de fonction conduite par le dirigeant ou un salarié) ;
• les risques liés au personnel de l’entreprise. Il s’agit de couvrir tout ou partie des personnes liées de près ou de loin à l’activité (dirigeant, conjoint du dirigeant, salariés, collaborateurs, etc.) en matière de protection sociale (maladie, prévoyance, retraite, licenciement, maternité, etc.) et d’éventuels déplacements professionnels (individuelle accidents, assistance).

Aucune activité professionnelle ne peut être considérée comme étant sans risques.

Les principaux types d’assurance à connaître

Une fois que vous avez délimité les risques pour lesquels vous souhaitez que votre entreprise soit absolument couverte, il vous faut choisir les assurances correspondantes. Voici pour vous aider la liste des garanties les plus courantes :

• l’assurance responsabilité civile professionnelle. Surnommée « RC pro » par les assureurs, elle constitue la couverture de base de votre entreprise, la protégeant contre tous les dommages qu’elle pourrait causer dans le cadre de son activité professionnelle ou de ses prestations ;
• l’assurance perte d’exploitation. Cette couverture protège votre entreprise en cas de sinistre (catastrophe naturelle, dégât des eaux, incendie, vol, etc.) qui viendrait lui causer des dommages financiers (interruption de l’activité, matériel endommagé, marchandises détruites, etc.) ;
• l’assurance multirisque (ou multirisque entreprise ou multirisque professionnel selon les compagnies). Cette couverture inclut plusieurs garanties pouvant être contractées séparément : responsabilité civile, perte d’exploitation, garantie atteintes à l’environnement (pollution ou dégâts environnementaux causés par votre activité) ou encore protection juridique (assistance juridique, gestion à l’amiable, défense des intérêts de l’entreprise). Généraliste, cette assurance ne convient pas aux entreprises dont l’activité comporte des risques spécifiques (les entreprises du secteur du bâtiment par exemple) ;
• l’assurance santé complémentaire. Devenue obligatoire depuis 2016, cette assurance doit être financée à 50 % par toutes les entreprises du secteur privé ayant des salariés (facultative pour leurs ayants droit) afin qu’ils soient couverts pour un minimum de soins ;
• l’assurance collective. Aussi appelée contrat d’assurance de groupe, cette garantie peut être souscrite conjointement par l’entreprise et ses employés afin de couvrir les risques de maladie, maternité, invalidité, décès, chômage, licenciement, etc. ;
• l’assurance-crédit. Utile pour les commerçants et artisans dont l’équilibre financier serait mis en danger par des impayés, cette assurance présente un triple rôle : la prévention des risques d’impayés (identification du risque selon la commande et le client), l’accompagnement avec un service de recouvrement et l’éventuelle indemnisation des impayés.

Faire aussi le bon choix en termes d’assureur

Les compagnies d’assurance destinées aux professionnels sont aujourd’hui nombreuses. En tant que futur chef d’entreprise, vous devez faire jouer la concurrence, que ce soit en termes de qualité de couverture que du prix qu’il en coûtera. Si vous avez besoin de conseils pour faire votre choix, il est possible de faire appel à un courtier d’assurance. Spécialiste du secteur, il identifiera les risques inhérents à votre activité, vous aidera à faire le bon choix parmi les garanties et les assureurs, et même vous accompagnera lors de la signature des contrats. Il est conseillé d’assurer l’entreprise avant le début de son activité afin que les risques choisis soient parfaitement couverts au démarrage (que ce soit l’entreprise elle-même ou vous-même en tant qu’entrepreneur). Pour certaines activités, il s’agira de toute façon d’une obligation (par exemple la responsabilité civile professionnelle dans le secteur de l’immobilier). Votre business plan, en préambule du lancement de votre activité, doit intégrer les prévisions de dépenses liées aux assurances, des coûts qui se renouvellent en général automatiquement tous les ans.

Des guides et fiches pratiques pour lancer son activité